Банк
Банк – это кредитная организация, которая принимает вклады, выдает кредиты и осуществляет безналичные расчеты для своих клиентов (как физических, так и юридических лиц), а также осуществляет другие финансовые операции.
↑Сущность банковской деятельности
Банк – это один из видов кредитных организаций. Российское законодательство предусматривает два вида кредитных организаций – банк и небанковская кредитная организация. Банк имеет право осуществлять следующие виды банковских операций: прием вкладов, выдачу кредитов на условиях возвратности, платности и срочности, и осуществление безналичных расчетов. Если организация получает лицензию в Центральном банке на указанные три вида деятельности, то она является банком.
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций или их комбинации. Требования со стороны Центрального Банка к небанковских кредитным организациям более мягкие, чем к банкам, в связи с чем, их проще создавать. Например, чтобы создать банк необходимо при создании внести в оплату уставного капитала 180 млн. руб., а небанковской кредитной организации – только 18 млн. руб.
Помимо перечисленные выше основных банковских операций, банк имеет право также осуществлять инкассацию денежных средств, куплю-продажу иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдачу гарантий, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, лизинговые и факторинговые операции, а также операции с производными финансовыми инструментами (форвардными контрактами, фьючерсами, опционами, свопами и другими).
Для того чтобы осуществлять банковские операции необходимо наличие банковской лицензии, которую выдает Центральный Банк России. Центральный банк осуществляет функции по регулированию кредитных организаций, а также всей кредитно-денежной системы в целом.
↑Классификация банков
Помимо коммерческих банков существуют также инвестиционные банки. Деление банков на инвестиционные и коммерческие появилось в 1933 году в США, где был принят Акт Гласса-Стигала, в соответствии с которым в целях защиты банковской системы от риска системного банкротства, вызванного неудачными сделками на рынке ценных бумаг, было принято решение о разделении банковской деятельности на две части – деятельность инвестиционных банков и коммерческих банков.
Коммерческие банки имеют право осуществлять исключительно 3 вида банковских операций: кредит, вклады, расчеты.
Инвестиционные банки специализируются исключительно на рынке ценных бумаг (осуществляют, операции по купле-продаже чужих ценных бумаг – акций, облигаций и производных финансовых инструментов, на услугах по проведению андеррайтинга при IPO, на финансовом и юридическом консультировании при проведении слияний и поглощений). Такое деление банков на инвестиционные и коммерческие банки присуще было Великобритании и США. В Европе и России всегда существовала универсальная банковская система, когда коммерческие банки могли как заниматься традиционными банковскими операциями, так и осуществлять операции с ценными бумагами.
С 1999 года, когда в США был принят закон Грема- Лич-Блайли, данное разделение в США было частично отменено, так как согласно данному закону, коммерческим банкам разрешалось открывать отделения и филиалы, где могли осуществляться операции с ценными бумагами. Фактически разделение на инвестиционные и коммерческие банки в США окончательно закончилось осень 2008 года, когда в результате кризиса, инвестиционные банки были вынуждены прибегнуть к кредитам ФРС США. Так как кредиты в у ФРС могли получать только банки, имеющие лицензию коммерческого банка, все инвестиционные банки США получили такую лицензию.
Существуют также Центральные Банки, которые осуществляют регулирования кредитно-денежной системы. В России сложилась двухуровневая банковская система: на верхнем уровне которой находится Центральный Банк, а на другом уровне – кредитные организации. Центральный Банк России осуществляет следующие виды операций:
- эмиссию наличных денег
- валютное регулирование
- организацию безналичных расчетов с помощью системы РКЦ (расчетно-кассовых центров)
- регулирование кредитных организаций, путем лицензирования, установления обязательных экономических нормативов, проведения периодических проверок и наложения штрафов.
↑Виды операций банков
Коммерческие банки в России принимают 3 типа вкладов, наиболее распространенными из которых являются вклады до востребования и срочные вклады. По вкладам до востребования начисляются самые низкие проценты, так как вкладчик может забрать его в любой момент. По срочным вкладам начисляются повышенные проценты, так как такой вклад вкладчик кладет на длительный срок, и повышенный процент заставляет вкладчика не стремиться забирать свои деньги досрочно. Для банков вклады – это один из источников привлечения денег для дальнейшего кредитования.
Существуют следующие виды банковских кредитов:
- овердрафт (overdraft) . Это списание денег со счета клиента банка сверх остатка денег на счете – то есть банк разрешает уйти в минус своему клиенту. По овердрафту обычно самая высокая годовая процентная ставка, в связи с чем этот тип кредита берут на очень короткий срок – день, неделю, месяц.
- кредитная линия – по данному типу кредита заемщик один раз оформляет документы на кредит, а потом в течение установленного срока в пределах установленной суммы имеет право списывать деньги со счета именно в тот момент, когда они ему нужны, и возвращать их обратно на счет, когда необходимость отпала.
- потребительский кредит – это кредит на покупку товаров народного потребления с отсрочкой его оплаты или кредит наличными без целевого назначения.
- ипотечный кредит – это кредит на покупку квартиры (или другой недвижимости) под залог покупаемой недвижимости. По данному типу кредита обычно самая низкая процентная ставка, но и самый высокий период начисления процентов.
↑Рекомендуемая литература
Фредерик C. Мишкин (2006) Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков = The Economics of Money, Banking and financial market. — 7-е изд. — М.: « Вильямс».
Лаврушин О.И. (2011) Банковское дело, изд. Кнорус.
Выходные данные:
- Просмотров: 1609
- Комментариев: 0
- Опубликовано: 08.02.2011
- Версий: 5 , текущая: 5
- Статус: экспертная
- Рейтинг: 100.0
Автор:
Алешина Анна Валентиновна
- доцент; кандидат экономических наук
Ссылки отсюда
Ссылки сюда
Категории:
Финансы, денежное обращение и кредит;
Детализирующие понятия:Альтернативная стоимость; Денежно-кредитная политика; Дисконтирование; Рынок банковских услуг; Факторы производства; Ценные бумаги; Экономическое поведение.