Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг является одним из важнейших сегментов рынка в целом и финансового рынка в частности. В условиях рыночной экономики роль банков особенно велика. Выступая в качестве посредников, перераспределяя денежные потоки, принимая на себя многочисленные риски, банки являются «кровеносной системой» экономики.

Продавец на рассматриваемом рынке осуществляет реализацию определенных банковских услуг покупателю соответствующей финансовой услуги. При этом предоставлять банковские услуги имеют право только кредитные организации: коммерческие организации, имеющие согласно Закону о банках и банковской деятельности специальное разрешение (лицензию) Банка России на осуществление банковских операций.

За исклю­чением получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, ни одно другое юридическое лицо в Российской Федерации, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций (ст. 7 Закона о банках). Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, но только как хозяйственное общество. Однако необходимо заметить, что в регулировании деятельности кредитных организаций нормы Закона о банках имеют приоритет по сравнению с законодательством об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью (п. 3 ст. 1 Закона об АО; п. 2 ст. 1 Закона об ООО).

Определенной спецификой обладают также процедуры регистрации кредитных организаций и лицензирования осуществляемых ими банковских операций, осуществляемые помимо Закона о регистрации юридических лиц также на основании Закона о банках и Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»[1] (далее – Инструкция № 135-И). Во-первых, решение о регистрации кредитной организации принимает Банк России, хотя сама регистрация кредитной организации осуществляется в общем порядке уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (Федеральная налоговая служба). Во-вторых, учредители кредитной организации для принятия решения о государственной регистрации будущей кредитной организации представляют в Банк России не только учредительные документы, но и такие специфические документы, как например, бизнес-план. Последний является документом на ближайшие два календарных года, содержащим предполагаемую программу действий кредитной организации, включая ожидаемые результаты деятельности. Бизнес-план позволяет Банку России оценить способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность, то есть не только выполнять требования в рамках банковского регулирования, но и организовать адекватную систему управления собственными рисками. Кроме того, бизнес-план должен позволить Банку России сделать вывод о возможностях кредитной организации к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации. В третьих, к руководству кредитной организации помимо квалификационных требований, установленных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, предъявляются также особые требования, связанные с запретом на совмещение должностей в других организациях, в частности кредитных или страховых (ст. 11.1 Закона о банках). В четвертых, в отношении кредитных организаций законодателем значительно повышен минимальный размер их уставного капитала, который составляет для банков 180 млн. рублей, для небанковских кредитных организаций – 90 млн. рублей. Более того, в отличие от других хозяйственных обществ учредители кредитной организации обязаны полностью оплатить уставный капитал в течение одного месяца с момента государственной регистрации кредитной организации. Только после предъявления Банку России документов, подтверждающих оплату 100% процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России выдает лицензию на осуществление банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, которые кредитная организация имеет право осуществлять, а также валюта их осуществления. При этом законодательством установлена ответственность как юридических, так и физических лиц за осуществление банковских операций без соответствующей лицензии.

Банк представляет собой универсальную кредитную организацию. Банк, и только банк, имеет право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов. В отличие от банка небанковская кредитная организация (НКО), хотя также является кредитной организацией, имеет право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых определяются Банком России. Существование НКО обусловлено разнообразными финансовыми, организационными и даже кадровыми причинами, предопределяющими нецелесообразность создания в ряде случаев такой универсальной финансовой организации как банк. Банк России выдает НКО два вида лицензий, предусмотренных Инструкцией Банка России № 135-И. Исходя из этого выделяется два основных вида НКО: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО).

В российской банковской системе больше банков, чем НКО. Если банков в России зарегистрировано около 1100, то НКО – всего около 50. Однако вместе они составляют нижний уровень двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой находится единственный субъект – Банк России. Таким образом, банковская система представляет собой упорядоченную совокупность юридических лиц, имеющих исключительное право осуществлять банковскую деятельность. Данный вывод подтверждается легальным определением банковской системы, согласно которому банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст. 2 Закона о банках). При этом по ряду причин в России, основными из которых являются сложности с надзорной точки зрения, а также низкая в целом конкурентоспособность национальных кредитных организаций, в настоящее время филиалам иностранных банков фактически запрещено осуществлять банковскую деятельность. Между субъектами банковской системы возникают два типа отношений: отношения субординации, характеризующие взаимоотношения Банка России и кредитных организаций, а также отношения координации, возникающие между кредитными организациями.

К числу элементов банковской системы на сегодняшний день исследователи зачастую относят не только указанных в Законе о банках субъектов, но и организации банковской инфраструктуры, а также рынок банковских услуг.

Если следовать данной позиции, то к таким элементами можно отнести ассоциации и союзы кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, а также бюро кредитных историй и Агентство по страхованию вкладов.

Что касается Банка России как верхнего уровня банковской системы, то его правовой статус определяется Конституцией РФ и Законом о Банке России.

В соответствии с ч. 2 ст. 75 Конституции РФ защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти. Банк России является юридическим лицом, получение прибыли не является целью его деятельности. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью, с другой стороны, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению этим имуществом не спрашивая при этом согласия собственника, он не финансируется из бюджета, а, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, при этом, в соответствии со ст. 26 Закона, перечисляя ежегодно 50% прибыли в федеральный бюджет, 50% прибыли, соответственно, тратит на собственные нужды. В связи с наличием указанных норм Конституции и Закона о Банке России в доктрине отсутствует единое мнение относительно того, является ли Банк России органом государственной власти, а также в отношении его организационно-правовой формы и прав на имущество. Представляется, что проблема признания за ним статуса органа государственной власти имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение. В пользу того, что Банк России является органом государственной власти, свидетельствует характер его полномочий. Практически все они имеют государственно-властный характер, и в первую очередь, это относится к полномочиям в рамках осуществления им банковского регулирования и надзора.

Конституционный суд Российской Федерации в своем Определении от 14 декабря 2000 г. № 268-О «По запросу Верховного суда Российской Федерации о проверке конституционности ч. 3 ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отнес полномочия Банка России по своей правовой природе к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

В пользу точки зрения о том, что Банк России является федеральным органом государственной власти говорит также и то, что Банк России наделен полномочиями по изданию нормативных актов. Нормативные акты Банка России обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Вместе с тем, ст. 7 Закона о Банке России закрепляет, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты исключительно в форме указаний, положений и инструкций. Банк России обладает также правом применения юридических санкций к кредитным организациям. Рассмотренные полномочия характерны только для государственных органов.

Однако ни Конституция, ни Закон о Банке России и действующее законодательство не относит Банк России ни к одной ветви власти, закрепляя за ним право действовать независимо от власти в принципе. При этом все органы государственной власти финансируются из бюджета. В отличие от них, Банк России, как было отмечено, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, активно при этом участвуя в имущественном обороте, в том числе и извлекая немалую прибыль от такого участия.

Таким образом, следует констатировать отсутствие однозначного ответа на вопрос о наличии у Банка России статуса органа государственной власти. Представляется, что специфика правового положения Банка России предопределена необходимостью решения целого ряда важнейших государственных функций, являющихся отражением постулата о том, что государство и рынок представляют собой по сути две руки единого экономического организма. Более того, без установления государством определенных «правил игры» рынок, в особенности рынок банковских услуг, самостоятельно не способен обеспечивать собственную стабильность. Банк России, осуществляя государственно-властные функции, одновременно является главным органом банковского регулирования и надзора, организатором наличного денежного обращения и безналичных расчетов, органом, разрабатывающим и реализующим единую государственную денежно-кредитную политику. Наконец, Банк России, будучи наделенным правом осуществления банковской деятельности, одновременно является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организуя систему их рефинансирования (кредитования).

Банковской деятельности присущ признак исключительности, означающий, что только кредитные организации и Банк России имеют право осуществлять банковскую деятельность.

Если Банк России осуществляет банковскую деятельность, в первую очередь, в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы России, а также обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, то кредитные организации напротив, являясь профессиональными предпринимателями, осуществляют банковскую деятельность, в первую очередь, в целях извлечения прибыли. Они предоставляют банковские услуги всем юридическим и физическим лицам, чем в идеале обеспечивают перераспределение денежных потоков в те отрасли экономики, которые нуждаются в них более всего.

Таким образом, на рынке банковских услуг предоставлять соответствующие услуги могут только специальные субъекты: кредитные организации.

• Банковские услуги представляют собой банковские операции кредитных организаций, направленные на привлечение и (или) размещение средств юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними. При этом если перечень банковских операций законодательно закреплен в ст. 5 Закона о банках.

Кроме собственно банковской, кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности. В качестве примера можно привести осуществление кредитными организациями разрешенной им ст. 6 Закона о банках профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Данные услуги банковскими в собственном смысле не являются, так как не обладают признаком исключительности: профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг имеют право осуществлять не только кредитные организации, но и иные субъекты предпринимательской деятельности. С другой стороны, кредитным организациям Законом о банках прямо запрещено заниматься определенными видами деятельности. Это страхование, торговля и производство. Несмотря на указанное ограничение, вопросы пересечения различных сфер предпринимательской деятельности послужили основанием встречи НСО «Допустимость сотрудничества кредитных и страховых организаций с точки зрения антимонопольного законодательства», состоявшейся 15 октября 2009 г. на юридическом факультете МГУ имени М.В. Ломоносова.

Таким образом, предпринимательская деятельность кредитных организаций шире понятия банковской, так как включает в себя предпринимательскую деятельность кредитных организаций, не являющуюся банковской (например, упоминавшаяся выше их профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг).

Таким образом, рынок банковских услуг - это совокупность общественных отношений, связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг, путем осуществления ими банковских операций как исключительного вида деятельности. Банковские услуги осуществляются в трех основных направлениях: привлечение и (или) размещение средств (денежных средств и иных ценностей) юридических и физических лиц, а также осуществление расчетов между ними. Указанные направления соответствуют трем функциям банковской системы: сберегательной, кредитной и расчетной. По мнению М.М. Агаркова, наличие данных важнейших функций банков и банковской системы в целом позволило в свое время исследователям вывести классификацию банковских операций и сделок, основываясь на данных функциональных критериях[2]. Так, банковские услуги можно подразделить следующим образом:

• банковские услуги, направленные на размещение средств физических и юридических лиц (активные операции);
• банковские услуги, связанные с привлечением средств юридических и физических лиц (пассивные операции);
• банковские услуги, опосредующие осуществление расчетов;
• прочие услуги банков, не являющиеся банковскими.

Рекомендуемая литература

Агарков М.М. Основы банковского права. Курс лекций. М.: «Волтерс Клувер», 2005.