Зарегистрироваться

Банк

Категории Финансы, денежное обращение и кредит | Под редакцией сообщества: Экономика

Эта версия статьи от 10 Декабрь 2010 13:44, редактировал Алешина Анна Валентиновна
Список всех версий Перейти к списку версий
Перейти к последней версии

Банк – это кредитная организация, которая принимает вклады, выдает кредиты и осуществляет безналичные расчеты для своих клиентов (как физических, так и юридических лиц), а также осуществляет другие финансовые операции.

 

Сущность банковской деятельности

Банк – это один из видов кредитных организаций. Российское законодательство предусматривает два вида кредитных организаций – банк и небанковская кредитная организация. Банк имеет право осуществлять следующие виды банковских операций: прием вкладов, выдачу кредитов на условиях возвратности, платности и срочности, и осуществление безналичных расчетов. Если организация получает лицензию в Центральном банке на указанные три вида деятельности, то она является банком.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций или их комбинации. Требования со стороны Центрального Банка к небанковских кредитным организациям более мягкие, чем к банкам, в связи с чем, их проще создавать. Например, чтобы создать банк необходимо при создании внести в оплату уставного капитала 180 млн. руб., а небанковской кредитной организации – только 18 млн. руб.

Помимо перечисленные выше основных банковских операций, банк имеет право также осуществлять инкассацию денежных средств, куплю-продажу иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдачу гарантий, доверительное управление денежными средствами и иным имуществом, лизинговые и факторинговые операции, а также операции с производными финансовыми инструментами (форвардными контрактами, фьючерсами, опционами, свопами и другими).

Для того чтобы осуществлять банковские операции  необходимо наличие банковской лицензии, которую выдает Центральный Банк России. Центральный банк осуществляет функции по регулированию кредитных организаций, а также всей кредитно-денежной системы в целом.

 

Классификация банков.

Помимо коммерческих банков существуют также инвестиционные банки. Деление банков на инвестиционные и коммерческие появилось в 1933 году в США, где был принят Акт Гласса-Стигала, в соответствии с которым в целях  защиты банковской системы от риска системного банкротства, вызванного неудачными сделками на рынке ценных бумаг, было принято решение о разделении банковской деятельности на две части – деятельность инвестиционных банков и коммерческих банков.

Коммерческие банки имеют право осуществлять исключительно 3 вида банковских операций: кредит, вклады, расчеты.

Инвестиционные банки специализируются исключительно на рынке ценных бумаг (осуществляют, операции по купле-продаже чужих  ценных бумаг – акций, облигаций и производных финансовых инструментов, на услугах по проведению андеррайтинга при IPO, на финансовом и юридическом консультировании при проведении слияний и поглощений). Такое деление банков на инвестиционные и коммерческие банки присуще было Великобритании и США. В Европе и России всегда существовала универсальная  банковская система, когда коммерческие банки могли как заниматься традиционными банковскими операциями, так и осуществлять операции с ценными бумагами.

С 1999 года, когда в США был принят закон Грема-Лич-Блайли, данное разделение в США было частично отменено, так как согласно данному закону, коммерческим банкам разрешалось открывать отделения и филиалы, где могли осуществляться операции с ценными бумагами. Фактически  разделение на инвестиционные и коммерческие банки в США окончательно закончилось осень 2008 года, когда в результате кризиса, инвестиционные банки были вынуждены прибегнуть к кредитам ФРС США. Так как кредиты в  у ФРС могли получать только банки, имеющие лицензию коммерческого банка, все инвестиционные банки США получили такую лицензию.

Существуют также Центральные Банки, которые осуществляют регулирования кредитно-денежной системы. В России сложилась двухуровневая банковская система: на верхнем уровне которой находится Центральный Банк, а на другом уровне – кредитные организации. Центральный Банк России осуществляет следующие виды операций:

- эмиссию наличных денег

- валютное регулирование

- организацию безналичных расчетов с помощью системы РКЦ  (расчетно-кассовых центров)

- регулирование кредитных организаций, путем лицензирования, установления обязательных экономических нормативов, проведения периодических проверок и наложения штрафов.

 

Виды операций банков.

Коммерческие банки в России принимают 3 типа вкладов, наиболее распространенными из которых являются вклады до востребования и срочные вклады. По вкладам до востребования начисляются самые низкие проценты, так как вкладчик может  забрать его в любой момент. По срочным вкладам начисляются повышенные проценты, так как такой вклад вкладчик кладет на длительный срок, и повышенный процент заставляет вкладчика не стремиться забирать свои деньги досрочно. Для банков вклады – это один из источников привлечения денег для дальнейшего кредитования.

Существуют следующие виды банковских кредитов:

  • - овердрафт (overdraft) . Это списание денег со счета клиента банка сверх остатка денег на счете – то есть банк разрешает уйти в минус своему клиенту. По овердрафту обычно самая высокая годовая процентная ставка, в связи с чем этот тип кредита берут на очень короткий срок – день, неделю, месяц.
  • кредитная линия – по данному типу кредита заемщик один раз оформляет документы на кредит, а потом в течение установленного срока в пределах установленной суммы имеет право списывать деньги со счета именно в тот момент, когда они ему нужны, и возвращать их обратно на счет, когда необходимость отпала.
  • потребительский кредит – это кредит на покупку товаров народного потребления с отсрочкой его оплаты или кредит наличными без целевого назначения.
  • ипотечный кредит – это кредит на покупку квартиры (или другой недвижимости) под залог покупаемой недвижимости. По данному типу кредита обычно самая низкая процентная ставка, но и самый высокий период начисления процентов.

 

 

Рекомендуемая литература:

Фредерик C. Мишкин (2006) Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков = The Economics of Money, Banking and financial market. — 7-е изд. — М.: «Вильямс».

Лаврушин О.И. (2011) Банковское дело, изд. Кнорус.

Эта статья еще не написана, но вы можете сделать это.